汽車金融創(chuàng)新先要管好“剎車”

　　近期，有個別汽車公司或經(jīng)銷商推出零首付或低首付融資購車方案，在汽車金融行業(yè)激起波瀾。

　　消費(fèi)者在關(guān)注之余，也產(chǎn)生不少疑問：買車、租車首付不花錢，有這美事兒？刷卡手續(xù)費(fèi)、汽車裝飾費(fèi)、高額保險費(fèi)是不是等著消費(fèi)者大把掏錢？

　　在回答這類疑問之前，筆者以為，先應(yīng)全面、客觀地厘清我國汽車金融發(fā)展的現(xiàn)狀。

　　汽車金融是指與汽車工業(yè)生產(chǎn)、銷售、設(shè)計等環(huán)節(jié)相關(guān)的一系列金融服務(wù)的統(tǒng)稱，一般包括資金籌集、汽車保險、抵押貼現(xiàn)、融資租賃、信貸運(yùn)用、二手車融資等內(nèi)容。其中，汽車消費(fèi)信貸(即貸款買車)是汽車金融最常見的形式之一。目前，我國汽車金融市場的參與機(jī)構(gòu)有持牌的汽車金融公司、商業(yè)銀行、融資租賃公司、類金融公司(擔(dān)保公司)等幾類。隨著電商渠道發(fā)展，二手車電商也開始涉足融資租賃領(lǐng)域。總體看，汽車金融公司和商業(yè)銀行是我國汽車消費(fèi)信貸領(lǐng)域最主要的兩類機(jī)構(gòu)。

　　2003年以來，隨著汽車金融公司相關(guān)監(jiān)管規(guī)則發(fā)布，我國持牌的汽車金融公司數(shù)量從無到有，不斷發(fā)展壯大，背靠汽車工業(yè)“大樹”的汽車金融市場也進(jìn)入有序發(fā)展階段。此后，隨著融資租賃等新模式不斷涌現(xiàn)，我國汽車金融行業(yè)保持高速增長，也促進(jìn)了汽車銷量大幅增加。

　　但是，類似零首付或低首付融資購車這樣的汽車金融創(chuàng)新，不能只顧著“踩油門”，更要看清“剎車”靈不靈。現(xiàn)階段國內(nèi)汽車金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制并不完美，歷年的消費(fèi)者投訴中，涉及車貸、融資租賃、貸款手續(xù)費(fèi)等問題依然不少。突出表現(xiàn)在三方面：一是汽車金融機(jī)構(gòu)在協(xié)助申請者審批汽車消費(fèi)貸款時，缺乏完善的信用審核程序，部分資質(zhì)欠佳的申請者可能用各類“灰色”增信形式通過審批，增加了壞賬風(fēng)險；二是為搶占市場推出的“零利率”“零首付”政策，難免有部分潛在高風(fēng)險客戶蒙混過關(guān)；三是部分汽車金融機(jī)構(gòu)對放款客戶貸中監(jiān)控或有不足，對已出現(xiàn)風(fēng)險的客戶沒能提前預(yù)警，貸后又與客戶無實(shí)質(zhì)聯(lián)系，缺少對消費(fèi)者信用變化的實(shí)時監(jiān)控。

　　這些潛在問題，不僅可能存在于汽車金融行業(yè)本身，也可能反映在汽車經(jīng)銷商、汽車配件租賃、二手車買賣等諸多環(huán)節(jié)，既增加了消費(fèi)者選擇汽車金融服務(wù)的成本，又容易引發(fā)車貸費(fèi)用“貓膩”、車貸套路貸、二手車貸騙局等一系列問題。

　　汽車金融要創(chuàng)新發(fā)展，必須要有好的“剎車”系統(tǒng)，它包括良好的金融風(fēng)險控制能力、科學(xué)的汽車金融公司管理制度、健全的法律法規(guī)、完善的社會信用體系，以及全面的行為監(jiān)管和功能監(jiān)管等內(nèi)容。對汽車金融領(lǐng)域的各類機(jī)構(gòu)而言，要時刻明晰，增加業(yè)績要以防范好風(fēng)險為前提。用長期、發(fā)展的眼光看待汽車金融乃至整個汽車市場，扎扎實(shí)實(shí)做好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和服務(wù)消費(fèi)者的工作。

　　一方面，要在熟知傳統(tǒng)征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，加快運(yùn)用金融科技手段，建立健全汽車金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控體系，不斷完善汽車金融機(jī)構(gòu)的信用評估模型及風(fēng)控策略，全面提升風(fēng)險防控能力；另一方面，要加強(qiáng)汽車銷售渠道和金融獲客渠道管理，通過對渠道建立準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、違約處理機(jī)制以及回溯評級機(jī)制，提升汽車金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營效率，實(shí)現(xiàn)對汽車金融行業(yè)風(fēng)險的有效管理。