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汽車金融創(chuàng)新先要管好“剎車”

發(fā)布時間:2021-11-29   來源:經(jīng)濟(jì)日報

  發(fā)展汽車金融不能只顧著“踩油門”,更要看清“剎車”靈不靈。汽車金融要創(chuàng)新發(fā)展,必須要有好的“剎車”系統(tǒng),它包括良好的金融風(fēng)險控制能力、科學(xué)的汽車金融公司管理制度、健全的法律法規(guī)、完善的社會信用體系,以及全面的行為監(jiān)管和功能監(jiān)管等內(nèi)容。

  近期,有個別汽車公司或經(jīng)銷商推出零首付或低首付融資購車方案,在汽車金融行業(yè)激起波瀾。

 

  消費(fèi)者在關(guān)注之余,也產(chǎn)生不少疑問:買車、租車首付不花錢,有這美事兒?刷卡手續(xù)費(fèi)、汽車裝飾費(fèi)、高額保險費(fèi)是不是等著消費(fèi)者大把掏錢?

  在回答這類疑問之前,筆者以為,先應(yīng)全面、客觀地厘清我國汽車金融發(fā)展的現(xiàn)狀。

  汽車金融是指與汽車工業(yè)生產(chǎn)、銷售、設(shè)計等環(huán)節(jié)相關(guān)的一系列金融服務(wù)的統(tǒng)稱,一般包括資金籌集、汽車保險、抵押貼現(xiàn)、融資租賃、信貸運(yùn)用、二手車融資等內(nèi)容。其中,汽車消費(fèi)信貸(即貸款買車)是汽車金融最常見的形式之一。目前,我國汽車金融市場的參與機(jī)構(gòu)有持牌的汽車金融公司、商業(yè)銀行、融資租賃公司、類金融公司(擔(dān)保公司)等幾類。隨著電商渠道發(fā)展,二手車電商也開始涉足融資租賃領(lǐng)域。總體看,汽車金融公司和商業(yè)銀行是我國汽車消費(fèi)信貸領(lǐng)域最主要的兩類機(jī)構(gòu)。

  2003年以來,隨著汽車金融公司相關(guān)監(jiān)管規(guī)則發(fā)布,我國持牌的汽車金融公司數(shù)量從無到有,不斷發(fā)展壯大,背靠汽車工業(yè)“大樹”的汽車金融市場也進(jìn)入有序發(fā)展階段。此后,隨著融資租賃等新模式不斷涌現(xiàn),我國汽車金融行業(yè)保持高速增長,也促進(jìn)了汽車銷量大幅增加。

  但是,類似零首付或低首付融資購車這樣的汽車金融創(chuàng)新,不能只顧著“踩油門”,更要看清“剎車”靈不靈。現(xiàn)階段國內(nèi)汽車金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制并不完美,歷年的消費(fèi)者投訴中,涉及車貸、融資租賃、貸款手續(xù)費(fèi)等問題依然不少。突出表現(xiàn)在三方面:一是汽車金融機(jī)構(gòu)在協(xié)助申請者審批汽車消費(fèi)貸款時,缺乏完善的信用審核程序,部分資質(zhì)欠佳的申請者可能用各類“灰色”增信形式通過審批,增加了壞賬風(fēng)險;二是為搶占市場推出的“零利率”“零首付”政策,難免有部分潛在高風(fēng)險客戶蒙混過關(guān);三是部分汽車金融機(jī)構(gòu)對放款客戶貸中監(jiān)控或有不足,對已出現(xiàn)風(fēng)險的客戶沒能提前預(yù)警,貸后又與客戶無實(shí)質(zhì)聯(lián)系,缺少對消費(fèi)者信用變化的實(shí)時監(jiān)控。

  這些潛在問題,不僅可能存在于汽車金融行業(yè)本身,也可能反映在汽車經(jīng)銷商、汽車配件租賃、二手車買賣等諸多環(huán)節(jié),既增加了消費(fèi)者選擇汽車金融服務(wù)的成本,又容易引發(fā)車貸費(fèi)用“貓膩”、車貸套路貸、二手車貸騙局等一系列問題。

  汽車金融要創(chuàng)新發(fā)展,必須要有好的“剎車”系統(tǒng),它包括良好的金融風(fēng)險控制能力、科學(xué)的汽車金融公司管理制度、健全的法律法規(guī)、完善的社會信用體系,以及全面的行為監(jiān)管和功能監(jiān)管等內(nèi)容。對汽車金融領(lǐng)域的各類機(jī)構(gòu)而言,要時刻明晰,增加業(yè)績要以防范好風(fēng)險為前提。用長期、發(fā)展的眼光看待汽車金融乃至整個汽車市場,扎扎實(shí)實(shí)做好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和服務(wù)消費(fèi)者的工作。

  一方面,要在熟知傳統(tǒng)征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)上,加快運(yùn)用金融科技手段,建立健全汽車金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控體系,不斷完善汽車金融機(jī)構(gòu)的信用評估模型及風(fēng)控策略,全面提升風(fēng)險防控能力;另一方面,要加強(qiáng)汽車銷售渠道和金融獲客渠道管理,通過對渠道建立準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、違約處理機(jī)制以及回溯評級機(jī)制,提升汽車金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營效率,實(shí)現(xiàn)對汽車金融行業(yè)風(fēng)險的有效管理。


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